בשנת 2001 התחוללה בישראל מהפכה, שיצרה את אחד ממנועי הצמיחה הגדולים של המשק עד לאותו הזמן – פתיחת שוק ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.
המהלך שהובל על ידי משרד הכלכלה, הפך לקרן שסיפקה למעלה מיליארד שקל ל2,610 עסקים בשנת 2016 ועקב כך ויצרה 4,686 מקומות עבודה חדשים.
המדינה מעמידה ערבויות להלוואות לעסקים – כדי לתמוך בעסקים הקטנים שמצוקת האשראי שלהם כואבת ונפוצה יותר מכל מגזר אחר.
שינוי המגמה הזה בגישה של המדינה והבנקים לעסקים הקטנים יצר חלון הזדמנויות שבו גיוס אשראי, שעד לא יותר מידי הזמן הייתה משימה כמעט בלתי אפשרית לעסקים אלו – לנגישה מתמיד.
רבים ראו את ההזדמנות לגייס אשראי שיעזור להצמיח את הכנסות והרווחים של החברה מבלי לשלם ריביות רצחניות או מבלי לשעבד נכסים.
החברות שזכו במרכז להגשת המועמדים לקרן בערבות מדינה.
הטענה קיבלה חיזוק לאחרונה במחקר שהתבצע במשרד הכלכלה בו נקבע שהקרן עזרה להגדלת התחרות בין הבנקים במתן הלוואות לעסקים וכתוצאה מכך להגדלת היקף האשראי, הורדת הריביות ושיפור התנאים של ההלוואה.
הרוח הגבית שמספקת הקרן לעסקים – אחראית להכנסות נוספות של 6 מילארד שקל כל שנה, ותוספת של עוד 6,000 משרות בשוק במצטבר.
אבל לצערם של רבים, לצד בעלי העסקים שנהנו מאוד מהשינוי המרענן החלו מספר גופים כלכלים לזהות את ההזדמנות כדי להבטיח לאנשים ”כסף מהיר וזול“ אם רק ישלמו עבור הליווי היקר מידי – והן ניצלו זאת כדי לעשות סיבוב על בעלי העסקים עם הבטחות חלולות להלוואה בטוחה.
כדי להבין יותר טוב איך אפשר להיעזר בהלוואות אלו מבלי ליפול להבטחות שולל שבסופם מפח נפש, בוא נבין קודם כל מהן הלוואות בערבות מדינה.
רוצים לקבל ייעוץ מיוחד בנושא הלוואות בערבות מדינה לעסקים?
מלאו את הפרטים שלכם בטופס הזה
הדרך המהירה לשדרג כל עסק – האמנם?
הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה פעילה החל משנת 2003 ומעמידה ערבויות לבנקים שיכולות לשמש ללקיחת הלוואה.
מטרת הקרן היא לטפל בכשל קיים במתן אשראי לעסקים בינוניים וקטנים – על ידי העמדת ערבויות מדינה לבנקים הפועלים בקרן. כיום פעילים בקרן ארבעה בנקים שזכו במכרז: לאומי, מזרחי-טפחות, אוצר החייל ומרכנתיל.
כדי לקבל את ההלוואה, יש להגיש בקשה מפורטת הכוללת בין היתר תוכנית עסקית ייעודית והגשת חומר רלוונטי לאחד מהגופים המתאמים (גיזה/bdsk) אשר תפקידם לבדוק את הבקשה וליזום פגישה בבית העסק עם בעל העסק או היזם ובסוף לתת המלצה או דיס המלצה לקבלת ההלוואה.
במקרה של המלצה חיובית התהליך ממשיך ועובר לשלב הבא – לבנק.
בשוק פועלים מספר גופים שמייעצים ומלווים את התהליך, לצד הפעילות של הקרן עצמה.
המדינה מגדילה את היקף הערבות שהיא מעניק לעסקים באופן קבוע, אבל דווקא נוצר הרבה ערפל ואי ברירות לגבי מהי בדיוק הדרך הטובה
לצורך הכנת הכתבה נעזרנו ברו“ח אייל גולדמן, בעליו של GE גולדמן גיוס אשראי שהיה אחראי על מתן המלצות להלוואות בקרן עד לפני כ 4 שנים.
מה בדיוק כולל תהליך קבלת ההלוואה?
”בעיקרון, יש 3 שלבים עיקריים שהם חובה להצלחה של התהליך.
הראשון הוא בדיקת ההתאמה של בעל העסק להלוואה.
השני הוא ניתוח זכאות הכוללת ניתוח בסיסי של הדוחות רווח והפסד של העסק כמו כן בדיקה של דפי הבנק.
אחרי זה מגיע החלק בו כדאי לא לעשות שטויות…“
מה זה אומר?
”בשלב השלישי מומלץ להיעזר ביועץ פיננסי בעל ניסיון בתחום – כדי קודם כל להימנע מטעויות ואז אפילו לשפר את הסיכויים לקבלת ההלוואה. בעבודתי בקרן ראיתי פעם אחר פעם איך יורדים אחוזי ההצלחה של העסק שלא עושים שימוש בבעל מקצוע בעל ניסיון“
אבל זה לא מציב את בעלי העסקים בסכנה?
”כן, פועלים יותר מידי שרלטנים בתחום הזה היום.
בניסיון להקטין את התופעה ולמזער פגיעות בבעלי עסקים לשכת רו"ח בשיתוף הקרן ביצעו סדרה של הדרכות לרו"ח בלבד שנועדו להכשיר את הרוח שהם יועצים פיננסים להעניק תהליך ליווי הנכון לבעלי העסקים המבקשים לקחת הלוואה“
מעולה, אז מהי בדיוק הבעיה?
”שהרוב המוחלט של היועצים אינם רו"ח ולא עברו הדרכה."
וכמה גופים פועלים היום בתחום הזה?
”לפחות 400-500, מה שמציב את רוב הפונים לקבלת הלוואה בבעיה.“ קובע אייל באופן נחרץ…
"אנחנו נתקלים בגופים שמוכרים את החלום של הלוואה קלה בחסות המדינה, אבל בפועל הופכים את זה לתרגיל עוקץ.“
איך בדיוק?
"הם רצים לפגישה עם הלקוח מבטיחים הבטחות מבלי לבדוק ,גובים תשלום גבוה כמו 5 אלף ויכול להגיע עד 15% מסך ההלוואה אפילו אם אינך מקבל את ההלוואה."
זה נשמע כמו הונאה…
”נכון, והקטע הוא שהם מבטיחים ההצלחה בגיוס ההלוואה גם לעסקים שאין שום סיכוי לקבל אותה. הם מבטיחים קבלת הלוואה, מבטיחים ריביות ותנאים לא מציאותיים ועושים עבודה לא מקצועית ולא רצינית.
הכול כדי לגרוף כסף בסיבוב מהיר על בעלי עסקים תמימים."
אז איך יכול להיות בעל עסק בטוח שהוא עובד עם חברת היעוץ המתאימה?
לבקש שיחה טלפונית עם יועץ פיננסי, לשאול ולהתעניין בסוג ההכשרה שלו ולא לרוץ לתאם פגישה עם יועץ שלרוב הוא איש מכירות.
אחרי השיחה הראשונית אנחנו מבקשים לשלוח מסמכים של העסק כמו דוחות רוח והפסד ודוחות בנקים ורו"ח מנתח את המסמכים ועושה בדיקה מקדימה ואחריה שיחה טלפונית עם רו"ח בה שואלים ובודקים דברים נוספים ורק לאחר מכן אם הכול תקין מתקדמים עם הלקוח.
אם אחד מקוראים הכתבה מעוניין בכך, אנחנו יכולים מציעים את הייעוץ הראשוני הזה ללא עלות."
אפשר להשאיר את הפרטים בטופס הזה, ונהיה אתך בקשר לבדיקת התאמה
כמה טיפים למי שמתכנן את הצמיחה של העסק ושוקל את האופציה הזאת?
"כן, דבר ראשון – כדאי לא לגשת לקרן מבלי לקבל ייעוץ פרטני.
הליווי הנכון קודם כל יבטיח שבכלל אתה זכאי לקבל את ההלוואה ואז כמובן לא רק ישפר את סיכוי ההצלחה בקבלת ההלוואה, אלא גם יבטיח שלאחר קבלת ההלוואה – הכסף מנוצל באופן האופטימלי כך שיחזיר את הלוואה ויעזור לעסק לצמוח ולא יסבך את בעל העסק בחובות מיותרים.
דבר שני חשוב להקפיד על שהייעוץ הראשוני מבוצע על ידי יועץ פיננסי ולא איש מכירות כמו שנהוג בהרבה במוסדות גיוס האשראי – כי התהליך הזה חייב להיעשות על ידי מי שמכין את התכניות בפועל ולא טירון שמדקלם מתסריט מוכן מראש.
חשוב לשאול את היועץ שאלות, כגון מה הניסיון שלו, מי בפועל מכין את התכנית, האם עושים בדיקה מקדימה, האם היועץ מגיע לפגישה עם הבודק מהקרן, כמה זמן לוקח להכין את הבקשה וכו'.
ותמיד כדאי לזכור שהלוואה שלא להתפתות להבטחות של גורמים המבטיחים לכם טיפול מיוחד וקיצור הליכים. כל פונה לקרן מקבל את אותו יחס ומאכערים אינם מקודמים בתור ולא מקבלים יחס מיוחד.
בסופו של דבר עדיף להשקיע קצת יותר זמן בבדיקה והכנה ללקיחת ההלוואה גם כדי לעלות את הסיכויים להצלחה ולא להיתקע עם הלוואות שפוגעת בעסק במקום לעזור לו לצמוח.“
לקבל ייעוץ ללא עלות השאירו את הפרטים שלכם בטופס הזה