הם עובדים ומקבלים משכורות אבל עדיין למשפחות לא קל לחיות במדינה הזאת, גם אם זה לא תמיד נראה מבחוץ. בזמן שהרוב מדברים על הגדלת הכנסות או מנסים להצטמצם, מסתבר שהפתרון נמצא בכלל במקום אחר.
עובדים ומרוויחים, אבל כלום לא נשאר ביד
"ברגע שתהיה לי הכנסה מסודרת, החיים שלי יהיו דבש", זאת המחשבה שמלווה את השכיר הממוצע בתחילת חייו. אבל אחרי שמגיעות גם ההוצאות, מהר מאוד הוא מגלה שלכסף יש כללים אחרים לגמרי ממה שנדמה בהתחלה.
אולי כואב, אבל זה סיפור החיים של משפחות מעמד הביניים במדינת ישראל.
אם פעם היה מקובל לחשוב שמשכורת נמוכה היא הגורם הכי בעייתי בכל מה שקשור לרמת החיים, עכשיו כשמתברר אחרת, התסכול גדול הרבה יותר.
הם שירתו בצבא, יש להם עבודה טובה ועדיין לא מצליחים לסגור את החודש.
המבט על העתיד מלחיץ אותם מאוד, והדחף החברתי להראות שהכל בסדר, רק מגביר את הדאגה.
הם מודעים טוב מאוד למה שקורה ולצורך לשנות התנהלות כדי לקחת שליטה על המצב. אבל עכשיו, כשיש החזרי הלוואות כל חודש, תשלומים ושכירות, ועבודה על הראש מהבוקר עד הערב, למי יש זמן וכוח בכלל להתחיל לחפש את הדרך החוצה.
אם נרצה או לא, תמיד החגיגה נגמרת מתי שהוא. העתיד של הילדים, השחיקה בזוגיות והמחיר הנפשי שמשלמים בכל חודש, מביא גם את האחרונים בתור, לקחת את המושכות בידיים לפני שהבועה תתפוצץ.
האם הבנקים מנצלים את החולשות שלנו?
לא צריך להיות גאון כדי להבין את זה.
המנגנון של הבנק בנוי בצורה כזאת שכל מי שלא מבין בכסף, אוכל קש. ורק מסתבך.
הבנק בשמחה יעניק אשראי ויגדיל את המסגרת, אבל זה כמובן לא לחינם.
הוא יודע טוב להשקיע את הכסף שלו, ובזמן שעבורנו הלוואה היא בור ללא תחתית, מבחינת הבנק זאת הזדמנות לעשות עוד סכום על הגב של המשפחה הממוצעת.
בתחום המשכנתאות למשל הציבור כבר יודע שההמלצות של הבנק בקלות יכולות לגבות למשפחה מחיר של עוד כמה עשרות ומאות אלפי שקלים. יועץ משכנתא טוב יכול לחסוך שנים של תשלומים וריביות מיותרים. אין שום בושה היום להיעזר ביועץ משכנתא ולהרגיש עם זה טוב.
לשמחתם של הבנקים, בנושא הכלכלה הביתית הרבה מהמשפחות עדיין רואות את תפקידו של היועץ הכלכלי כאחד שאמור להיכנס לתמונה רק במצב חירום.
יכול להיות שבעבר הרחוק זה היה נכון.
היום לכל אזרח יש כל כך הרבה חשבונות פיננסיים וקופות למינהן שמתעסקות בכסף שלו, וכמובן כרטיס האשראי המפתה ותרבות הקנייה. יועץ כלכלי יכול בהחלט לבנות מסלול שיאגור למשפחה הון אישי מכובד ואפילו יאפשר להם לקנות דירה גדולה ויפה.
כשהבנק מזהה שעומד מולו מישהו שיודע לקרוא את המפה, הוא גם יודע להשקיע בו ולתת לו צ'אנס.
עם הזמן עולות על הגל עוד ועוד משפחות שהבינו איך לנצל את הבנק לטובתם ולהתחיל לפתח את ההון האישי שלהם (גם בלי שיהיו להם משכורות גבוהות), אבל עדיין אפשר למצוא הרבה שממשיכים להזניח את הנושא ולזרום עם הבנק וה'הסדרים' שלו בתקווה שיום אחד זה ישתלם.
אולי יעניין אותך:
- סדרת ווידאו במתנה: לצאת מהמינוס ולבנות נכסים משלך
- טיפים פרקטיים ליציאה מהמינוס לעצמאות כלכלית
- איך להעלות בהדרגה את רמת החיים
מקרה מבחן: עם 5 ילדים וחובות קשים, סגרתי את המינוס וקניתי 3 דירות
"היתה לי עבודה מסודרת בשכר של 11,000 בחודש אבל זה ממש לא הספיק. סחבתי על הגב מינוס מטריד כל חודש" מספר לנו אופיר זילביגר (32), עובד מדינה לשעבר וכיום יועץ כלכלי בכיר. בעל תואר ראשון ושני ויועץ מוסמך בכלכלת המשפחה ותכנון פיננסי.
"כשהגעתי יום אחד לתחנת הדלק והאשראי שלי קיבל סירוב, הבנתי שהחגיגה נגמרה. משם הכל היסטוריה.
תראה, זה לא כל כך מסובך ברגע שאתה יודע מה שאתה עושה ויש לך תוכנית כלכלית מסודרת. בתוך פרק זמן סביר סגרתי את החובות, ועד כמה שזה נשמע מופרך, הספקתי אפילו לקנות 3 דירות משלי"
מהניסיון שלך, מה הכי חסר למשפחה ממוצעת כיום?
"האמת היא שזה בכלל לא עניין של כסף.
כאחד שנמצא בדיוק בגילאים של 'אמצע החיים' וכאחד שהיה שקוע עמוק בתוך החובות, אני יכול לגמרי להבין את מה שעובר להם בראש.
ברוב המקרים זה פחד ומחסור בידע פיננסי. חוסר האונים הזה פשוט משתק את הבנאדם ולא מאפשר לו לעשות כמעט שום צעד כדי להיחלץ מהמצב. אנשים מרגישים שהם במצב של הישרדות יום יומית.
ואם זה לא מספיק אז נוסף להכל יש גם הפחד שהמצב הכלכלי ייחשף למשפחה המורחבת ולחברים.
להרבה מאיתנו זה יכול להיות היום הכי שחור בחיים.
רוב האנשים לא מאמינים בכלל שבאמצעות המשכורת הנוכחית הם באמת יכולים להפוך את המצב ולהגיע לרמת חיים גבוהה. הם חושבים שייעוץ כלכלי זה משהו לחלשים אבל אחרי שאנחנו מתחילים לעבוד ביחד הם קולטים שאם אין לך מושג איך לטפח את ה- 15,000 ש"ח שהרווחת בחודש, אותו דבר וגרוע מזה עלול לקרות גם אם יכנסו לך 50,000 ש"ח.
החיים של הלקוחות שלי הופכים להיות מאושרים עוד הרבה לפני שהמצב הסתדר לגמרי. הכל זה עניין של בהירות וידיעה מה הולך לקרות מחר ואיך אתה מכין את המסלול המהיר שלך ליציאה מהמרוץ וצבירת הון ונכסים"
95% מהאנשים שזוכים בלוטו מאבדים את הכסף שלהם בתוך 5 שנים
"לא יודע מה אתכם אבל בעיני זה נתון מטורף. המציאות מוכיחה פעם אחר פעם שכסף יודע להידבק ולהצטבר אצל מי שיודע לעבוד איתו נכון. אני בכלל לא מדבר עכשיו על לחסוך ולצמצם בהוצאות כי זה פשוט לא העניין. מה שחשוב הוא לרצות להיות בעמדת שליטה ולדעת לאן אנחנו רוצים להגיע. אם אתה פועל בעקביות ובחכמה, משם והלאה הכל טכניקות יחסית פשוטות"
תכל'ס בלי בולשיט, כמה כסף אפשר באמת להרוויח רק באמצעות התנהלות כלכלית חכמה?
"הנה סיפור ממש טרי: הגיעו אלי 3 משפחות כאשר לכל אחת מהן חובות מצטברים של כ-150,000 ש"ח.
מספר הילדים היה זהה בכל משפחה אבל בשכר החודשי של הגברים היו פערים משמעותיים.
למרבה ההפתעה דווקא בחור בשם סלביק, ששכרו עמד על כ 35,000 ש"ח בחודש, היה במצב הגרוע ביותר מבין השלושה.
שנה מאז שהתחלנו לעבוד ביחד, שלושת המשפחות כבר הגיעו לפלוס של 20,000 שקלים. כלומר הן הצליחו לייצר 170,000 אלף שקל מתוך ההכנסות הקיימות שלהם.
אני עדיין מצטמרר כשאני חושב על המספרים האלו. רק לחשוב איפה הייתי יכול להיות היום אם הייתי פועל ככה כבר לפני 5 שנים, גורם לי סחרחורת"
מאיפה מומלץ להתחיל?
תראו, יש היום המון מידע נגיש וכלים שימושיים שאפשר להתחיל מהם.
אבל כדי להיות כנה ב -100% אני חייב לומר שתהליך כזה לא מתחיל ונגמר בטבלת אקסל.
רוב המחסומים של הלקוחות שלי הם עמוקים יותר מאשר עוד פיסת מידע.
האמת, ממש לא מזמן השקתי סדנת וידאו אינטרנטית שאותה אני מחלק ללא תשלום.
הסדנה לוקחת את המשתתפים צעד אחר צעד אל תוך העולם המופלא של צמיחה כלכלית וצבירת הון אישי ושוברת את הסקפטיות גם של אלו שזה היה נשמע להם בלתי אפשרי.